הרשי לי לפתוח בהבעת דעתי האישית: אם את לא חייבת למשוך אל תמשכי. תוהה לעצמך מה זה "חייבת"? רעבה לאוכל, נושים מתדפקים על דלתך, טיפול רפואי. מאידך אם חפצה נפשך בשדרוג רכב, חופשה חלומית, עגילי יהלום, שיפוץ מטבח – תתאפקי. בגיל 70 המטבח היפה יהיה חסר שימוש אם לא יהיה לך מספיק כסף למלא אותו באוכל..
למה לא למשוך?
שתי סיבות עיקריות:
- רכיב הפיצויים הוא בערך שליש מחיסכון הפנסיה שלך. זה אומר שפדיון הרכיב הזה מקטין בבת אחת את הפנסיה שלך בשליש. הפנסיות הצוברות של הדור שלנו, נמוכות משמעותית מהפנסיות הותיקות והתקציביות שהורינו מקבלים וכל הקטנה משמעותית של הסכום פוגעת משמעותית בעתיד שלנו.
- על פדיון כספי פיצויים את עשויה לשלם מס היום בעוד שלו היית ממתינה עד לגיל הפנסיה למועד שבו החיסכון הופך לתשלום פנסיה חודשי לא היית משלמת מס על הכסף או שהיית משלמת מס הרבה יותר נמוך.
- המשיכה היום עשויה להגדיל גם את שיעור המס שיגבה ממך בעתיד כשתמירי את הסכום הצבור בחשבון לפנסיה חודשית.
למה? משום שלפי החלטת רשות המיסים אחד הפרמטרים לפטור ממס על תשלום פנסיה הוא שלא פדית במשך 32(!) שנים שקדמו למועד הפרישה מענקי פיצויים. כלומר אם פדית היום כספי פיצויים פטורים ממס את עשויה לשלם על זה מס בעתיד.
בכל הנוגע למס הכנסה עמדתי ברורה: Fuck the IRS או בעברית פשוטה:
למה לשלם אם אפשר שלא?
אם בכל זאת החלטת לפדות את הכספים מרכיב הפיצויים, מספר דברים חשובים שעלייך לדעת:
- לפי החוק אפשר לפדות כספי פיצויים רק אם סיימת לעבוד אצל המעסיק. לכן, אפילו אם המעסיק נותן לך מכתב שבו הוא מצהיר שהוא מאשר לך לפדות, כל עוד לא סיימת את עבודתך אצלו, לא תוכלי לבצע את המשיכה.
- במרבית המקרים, את כנראה זכאית לכספי רכיב הפיצויים גם אם עזבת את העבודה ביוזמתך. בכל מקרה, לצורך הפדיון תתבקשי להציג מכתב שחרור מהמעסיק – מכתב שמופנה לקופת הגמל שבו המעסיק מצהיר שהוא מעביר לך את הבעלות ברכיב הפיצויים. (הדרישה הזאת השתנתה בשנת 2018. כדי לקרוא על תיקון 21 לחוק הפיקוח על שירותים פינסיים בנוגע למשיכת כספי פיצויים, כנסו לקישור הזה)
- אם את לא רוצה שינכו לך מס מהכספים (עד 48%), את צריכה להגיע מוכנה עם טופס 161 (שהמעסיק נותן לך) או אישור מפקיד שומה שבו כתוב מה שיעור המס שצריך לנכות. אם לא תביאי אישור פקיד שומה או טופס 161 סביר להניח שינכו לך באופן אוטומטי את המס ואם מגיע לך החזר תצטרכי לדרוש אותו מרשות המיסים.
- בשביל לפדות את כספי הפיצויים תתבקשי למלא טופס בקשה. שימי לב למלא את כל הסעיפים ובעיקר לסמן בטופס מה בדיוק את מבקשת לפדות: האם את כל הכספים בחשבון, את כל כספי הפיצויים, כספי פיצויים של מעסיק מסוים וכיו"ב.
אם יש לך שאלות את מוזמנת להעלות אותן כאן בתגובות ואני מבטיחה להשיב לכולן כמה שיותר מהר.
14 תגובות
היי.
התפטרתי לאחר 4 שנים. אני מעוניין לפדות את כספי הפיצויים מקופת הפנסיה.
הדבר היחידי שלא הבנתי, למה אני בעצם מבקש אישור מהמעסיק לפדות את הכספים הללו? הם לא אמורים להיות שלי?
היי. לפני שנה חל שינוי בחוק פיצויי פיטורים. אם עוד לא עברו 4 חודשים ממועד שהתפטרת, בשביל למשוך את הכסף אתה צריך אישור מהמעסיק. אם עברו 4 חודשים והמעסיק לא הציג פסק דין של בית דין לעבודה שמצהיר שאין זכאות לכספי פיצויים, אז אתה יכול למשוך את הכסף גם בלי אישור המעסיק.
ושיהיה בהצלחה!
במידה ועזבתי את העבודה מיוזמתי, אחרי ותק של מעל לשנה. האם אוכל למשוך את הפיצוים? יכול להיות שהם לא יסכימו לתת מכתב שחרור…האם זה חוקי?
היי זויה. עד לאחרונה כדי לקבל את פיצויי הפיטורים היה צריך מכתב שחרור מהמעסיק אבל ממש לאחרונה השתנה החוק וברירת המחדל היא שעובד שסיים יכול לא צריך מכתב והוא יכול למשוך את הכספים (יש כמה תנאים שצריכים להתקיים כדי שזה יקרה) ואם המעסיק רוצה למנוע את משיכת כספי הפיצויים, הוא צריך לפנות לבית הדין ולא יכול סתם להתנגד.
היי,
האם עליי לבקש מכתב שחרור קרן כספי פיצויים מהמעסיק בסיום עבודתי אצלו, גם אם כרגע אני לא מתכננת למשוך את הכסף?
כד שיהיה להמשך.. או שאין צורך?
כלומר, ברגע שאני מבקשת מהמעסיק את המכתב הזה, זה יוצר רושם אצל חברת הפנסיה שאני רוצה למשוך את הכספים או שהם לא יכולים לעשות כלום עד שלא אמלא טפסים נוספים נדרשים?
תודה!
היי. קודם כל תנאי לזכאות לכספי פיצויים הוא סיום יחסי עובד מעביד. אם את עדיין עובדת אצלו, אז הכספים עוד לא נחשבים "שלך". עם סיום העסקה, תוכלי למשוך את כספי רכיב הפיצויים גם בלי מכתב ממנו, אם יחלפו ארבעה חודשים ממועד סיום עבודתך ובהנחה שהמעסיק לא פנה לבית הדין כדי למנוע ממך לקבל את הכספים האלו.
בס"ד
אם עובד שעזה מקום עבודה לפני 3 שנים רוצה לפדות רק חצי מכספי הפיצויים (יש 161 עם פטור), האם חברת הפנסיה יכולה להגביל שהמשיכה תהיה או את כל כספי הפיצויים או כלום?
תודה מראש
עקרונית אתה יכול לפדות רק חלק אבל ההתחשבנות במס במקרה כזה תהיה על כל הסכום, גם אם משכת חלק קטן.
אני מחכה משלוש שנים לקבל לכסף שלי מהראל ושלחתי לכם כל הדוחות ומכתב מהמעסיק
היי זהרה,
נראה לי שהתבלבלת בכתובת.
אז לא הבנתי ..איך באמת מושכים ,למי ניגשים ??
היי דודו. אם אתה רוצה למשוך אתה צריך למלא טפסים של חברת הביטוח ולהעביר להם. עד כמה שאני יודעת, אצל רוב החברות ניתן לעשות את זה מהאתר שלהם. לטופס הבקשה צריך לצרף אישור מעסיק על שחרור כספי הפיצויים, טופס 161 מהמעסיק או אישור פקיד שומה שמתייחס לגובה המס שלך, צילום תעודת זהות ואסמכתא על פרטי חשבון הבנק שלך. אלו מסמכים שמשותפים לכולם אבל יש חברות שיש להן דרישותנוספות ומצד שני, אם מדובר בסכום מאוד נמוך, יש חברות שמוותרות על החלק מהמסכים האלה.
אם המעסיק נחמד ונותן פיצויים נוספים על הפיצויים הרגילים. האם גם עליהם משלמים מס?
עקרונית כל הכנסה ממעסיק חייבת במס בשיעור כזה או אחר.