הילה-בן-חנוך-לוי

קצת עלי

אני הילה (נעים להכיר) ובמשך למעלה משש שנים שימשתי כמשנה ליועץ המשפטי של חברת מנורה מבטחים פנסיה וגמל ובמקביל בשאר הזמן ה(לא פנוי) כתבתי וצילמתי בלוג אופנה בשם “תלתלים”.

אחרי כמה שנים שכאלה החלטתי לחבר בין הידע שצברתי בעבודתי במבטחים לחיבה שלי לכתוב באופן קליל ומשעשע וכך נולד “פנסיה בסטילטו” שצובע במחי מקלדת את עולם הפנסיה האפור לורוד מנצנץ.

מעוניינת להיות הראשונה שמקבלת עדכונים, הזמנות והטבות? הרשמי:

פוסטים נבחרים

כיסוי הוא לא רק לטלפון – מה השתנה בכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה בעידן התקנון האחיד

פעם, לא כל כך מזמן, בימים שלפני חודש יוני 2018, אחת הקריאות החוזרות ונישנות אלינו החוסכים והמבוטחים בקרן פנסיה הייתה לבדוק אם במקרה לא מחייבים אותנו על כיסויים ביטוחים לשאירים, ואנחנו בכלל רווקים. אלא שבחודש יוני 2018 נפל דבר בישראל ונכנס “התקנון התקני”, תקנון בנוסח כמעט אחיד לכל קרנות הפנסיה החדשות (“חדשות” הכוונה הקרנות שנפתחו אחרי 1995) שעשה שינויים משמעותיים בתחום הביטוחים. 

מייד מתחילים אבל כדי לא להחזיק אתכם במתח הנה ספוילר קטן, אם את\ה רווק\ה, עדיף היה לך להשאר בעולם שלפני חודש יוני 2018….

מה כוללים הכיסויים הביטוחיים בקרן פנסיה

כדי להבין מה השתנה, צריך קודם כל להבין מה היה. קרן הפנסיה החדשה השכיחה ביותר היא מה קוראים: “קרן פנסיה מקיפה” כי היא כוללת בתוכה לא רק חיסכון שיהפוך לפנסיה שלנו בגיל זקנה אלא גם כיסוי ביטוחי למקרה של נכות ואובדן כושר עבודה וכיסוי ביטוחי לשאירים שלנו במקרה של פטירה (חמסה חמסה חמסה). כיסוי ברירת המחדל עבור כל מי שהצטרף לקרן ולא היו לו בקשות מיוחדות כלשהן, הוא כיסוי שכולל גם ביטוח לנכות וגם ביטוח לשאירים, והקרן לא בודקת וגם אין לה איך לבדוק, האם מדובר ברווקים שכלל לא צריכים כיסוי ביטוחי לשאירים. 

פרמיות הכיסוי הביטוחי (המכונות בקרן פנסיה “ריסקים”) מחושבות בנפרד עבור פנסיית נכות ובנפרד עבור שאירים, ומבוטח שאין לו שאירים (בן\בת זוג וילדים), יכול לוותר על כיסוי ביטוחי לשאירים ולחסוך את תשלום הריסק עבור הרכיב הזה שנגבה מידי חודש מהחשבון שלנו, מה שאומר שהחיסכון שלו שמשמש בסוף לפנסיית זקנה יהיה גבוה יותר בזכות זה. במילים פשוטות זה אומר פחות ריסקים, יותר פנסיה בגיל זקנה ;-). 

בגלל שעד לא כל כך מזמן, מרבית הצירופים לקרן פנסיה נעשו על ידי המעסיק בלי שהעובד היה בכלל מעורב, משרד האוצר היה צריך להחליט מה יהיה מסלול ברירת המחדל שאליו יצורפו המבוטחים שלא בחרו או ביקשו שום דבר והחליט (בעיני בצדק), שהמצב שבו חלילה אלמנה ויתומים ימצאו את עצם ללא פנסיה חמור יותר ממצב שבו מבוטח מגלה שהוא משלם ביטוח שהוא בכלל לא צריך, וכך נקבע שמסלול ברירת המחדל הוא מסלול שכולל את כל הכיסויים הביטוחיים ומבוטח שרוצה לוותר על כיסוי ביטוחי לשאירים מהסיבה שאין לו כאלה, צריך לבחור ולבקש את זה באופן פוזטיבי ובכל מקרה, גם אם ביקשת, אי אפשר לקבל החזר על מה שכבר שולם לפני שהגשת את הבקשה לוותר על הביטוח הזה. 

אז מה השתנה הלילה הזה

בגלל שכל כך הרבה מבוטחים גילו שבמשך שנים הם שילמו על כיסוי ביטוחי לשאירים בזמן שחיו חיי רווקות הוללים בתל אביב (מקנאה? אני??), אינספור כתבות ותכניות כלכליות כאלו ואחרות קראו לכולנו לבדוק שאנחנו לא משלמים בקרן הפנסיה שלנו על ביטוח לשאירים בזמן שאין לנו שאירים כדי שנמהר לבטל אותו במידת הצורך.  

עד העידן החדש שאליו נכנסו בחודש יוני 2018 בעקבות התקנון התקני, אם לפתע התווסף לנו שאיר (התחתנו או שנולדו ילדים), יכולנו להודיע לקרן הפנסיה שלנו על כך, לבקש לבטל את הוויתור ולהחזיר את הכיסוי הביטוחי והשאירים שלנו היו מבוטחים באופן מלא. 

אלא שאחד השינויים מרחיקי הלכת שהכניס התקנון התקני, הוא קביעת “תקופת אכשרה” לשאירים עבור מי שוויתר על כיסוי ביטוחי לשאירים. 

"תקופת אכשרה" - איך אפשר לקרוא את זה?

“תקופת אכשרה” היא שם מורכב לרעיון פשוט: הרעיון אומר שגם אם יש לנו כיסוי ביטוחי בקרן פנסיה, הוא לא תמיד מכסה הכל ומבחינים בין נכות או פטירה שקרתה בגלל פציעה או מחלה חדשה שארעה או התפרצה כשכבר היה לנו ביטוח, לעומת פציעה או מחלה קודמת  שהייתה לנו לפני שהיה לנו ביטוח. 

“תקופת אכשרה” הייתה קיימת בקרן פנסיה מאז ומעולם והיא קבעה כי מבוטח לא יהיה זכאי לפנסית נכות עבור פציעה או מחלה שהיו לו לפני שהוא הצטרף לקרן הפנסיה כל עוד עדיין לא עברו חמש שנים של הפקדות רצופות (המשמעות היא, שכן אפשר לקבל פנסיה עבור פציעה או מחלה שהיו לנו לפני שהצטרפנו לקרן הפנסיה אם בינתיים עברו 5 שנים שבהן הפקדנו כל חודש שנספרים מהחודש בו הצטרפנו עד החודש בו איבדנו את כושר העבודה). 

הסדר דומה היה גם ביחס לפנסיית שאירים ולכן אם מבוטח נפטר ממחלה שהוא סבל ממנה לפני שהוא הצטרף לקרן הפנסיה אבל המשיך להפקיד במשך 5 שנים לפחות עד מועד הפטירה, השאירים שלו יהיו זכאים למלוא פנסיית השאירים, גם אם חלק מהתקופה הוא לא שילם על פנסיית שאירים. 

אלא שהתקנון האחיד שינה את האמור וקבע כי מבוטח שוויתר על כיסוי ביטוחי לשאירים (הוויתור יכול להיות רק וויתור על בן\בת זוג או וויתור על בן\בת זוג וילדים) ולאחר מכן חזר הכיסוי ובינתיים נפטר המבוטח, תהיה פנסיית השאירים כפופה גם היא לבדיקת תקופת אכשרה ולכן במקרה שבו טרם חלפו חמש שנים מהמועד בו החזיר המבוטח את הכיסוי לשאירים וגם נקבע על ידי הועדה הרפואית כי המחלה או המום שהובילו לפטירה היו במבוטח לפני שהוא החזיר את הכיסוי הביטוחי, יהיו השאירים זכאים למה שנקרא “גמלת שאירים של עמית במעמד לא פעיל” שבמרבית המקרים היא נמוכה משמעותית ממה שהם היו מקבלים בכל מקרה אחר.  

כיסויים ביטוחיים בתקנון האחיד


איזה עוד שינויים חלו בכיסויים הביטוחיים בקרן פנסיה בעקבות התקנון האחיד

התקנון האחיד לקרנות הפנסיה החדשות שנכנס לתוקף בחודש יוני 2018 הביא איתו עוד כמה שינויים. עד כניסתו של התקנון האחיד, היו הבדלים בין קרנות הפנסיה השונות בנוגע להיקף הכיסוי הביטוחי. הנה עוד כמה שינויים שהכניס איתו התקנון האחיד לקרנות הפנסיה בתחום הכיסויים הביטוחיים. 

היקף הכיסוי הביטוחי

לפני כניסת התקנון האחיד לתוקף, היקף הכיסוי הביטוחי במסלולי הביטוח השתנה מקרן פנסיה אחת לאחרת. כעת, משנכנס לתוקף תקנון אחיד לכולם, עודכן היקף הכיסוי הביטוחי המתייחס הן לכיסוי ביטוחי אובדן כושר עבודה (נכות) והן לביטוח שאירים (במקרה של פטירה, לא עלינו כמובן בן פורת יוסף…). כעת, הכיסוי הביטוחי לאובדן כושר עבודה הוא 75% לכולם (גם לגברים וגם לנשים) ואילו הכיסוי הביטוחי לשאירים יעמוד כעת על 100% לנשים, אולם לגברים הוא יעמוד על 100% רק אם הצטרפו לקרן הפנסיה עד גיל 41, ובמידה והצטרפו בגיל מאוחר יותר, ילך היקף הכיסוי וירד ככל שהצטרפו בגיל מאוחר יותר. תודו שפתאום הסלוגן של בירה כלשהי שלא נציין את שמה כדי לא לעשות לה פרסומת  “תגיד תודה שאתה גבר” נשמע הרבה פחות אמין ;-). 

מה זה בכלל אומר "היקף כיסוי ביטוחי"

“היקף כיסוי ביטוחי” הכוונה לכמה כסף נקבל כל חודש מתוך מה שנקרא “שכר קובע”, ו”שכר קובע” הוא נוסחה שבגדול מחשבת את ממוצע ההפקדות בחודשים שקדמו לחודש שבו קרה האירוע המזכה (האירוע שמוביל לזכאות לפנסיה). 

לדוגמה, אם כל חודש הפקדתי לקרן פנסיה הפקדות המתייחסות למשכורת של 10,000 ש”ח, ה”שכר הקובע” שלי יהיה גם 10,000 ש”ח, ובמקרה של תביעת נכות, היקף הכיסוי שלי הוא 75% ולכן אהיה זכאית ל-7,500 ש”ח. 

עלות הכיסויים הביטוחיים

בעקבות כניסת התקנון האחיד ושינוי היקף הכיסוי גם למקרה נכות וגם למקרה פטירה, השתנו גם עלויות הכיסוי הביטוחי (המכונות בעגה “ריסקים”). 

מבלי להכנס לתחשיבים מורכבים רק אציין שעלות הכיסוי הביטוחי למקרה פטירה ירדה, ואילו עלות הכיסוי הביטוחי למקרה נכות עלתה. 

 

 

 

אני מודה שיש עוד כמה שינויים אבל חשתי שאיך אומרים, חפרתי מספיק, אבל אם בכל זאת אתם רוצים להמשיך ולהעמיק בנושא השינויים המרתקים בכיסויים הביטוחיים בקרן פנסיה בעידן התקנון התקני אתם מוזמנים לקרוא את הפוסט “הכיסויים בקרן הפנסיה בעידן התקנון התקני” מתוך הבלוג המצוין “הפנסיוני – להבין את הפנסיה” של הקולגה ובעיקר, חבר נדב טסלר. 

ובהזדמנות זו שמחה לספר לכם על קבוצת הפייסבוק החדשה שהקמנו נדב טסלר ועבדתכן הנאמנה בשם “פשוט לחסוך” ואתם מוזמנים להצטרף, להפיץ את הבשורה, ולשאול בקבוצה כל שאלה פיננסית או אפילו קיומית.  

אפשר לשמור על קשר?

אם החכמת ואפשר לומר שאפילו נהנית (רחמנא ליצלן), מוזמנת ומוזמן להצטרף לרשימת הדיוור של “פנסיה בסטילטו” ולקבל במייל גם את הפוסטים הבאים, להכיר אט אט את העולם הזה שנחשד שלא בצדק כאפור ולגלות שהוא יכול להיות אפילו ורדרד. עוד קצת למטה יש לשונית להרשמה. 

אהבתם? אשמח אם תשתפו

שיתוף ב print
שיתוף ב email
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב google
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב twitter
שיתוף ב facebook

השארת תגובה

גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן