הילה-בן-חנוך-לוי

קצת עלי

אני הילה (נעים להכיר) ואת השנים האחרונות אני מבלה בלנהל צוות באחת החברות הגדולות במשק בתחום הפנסיה והגמל ובזמני הנוסף וה(לא)פנוי אני מבלה בלכתוב ולצלם אופנה.

אחרי שנים של תגובות מופתעות וגבות מורמות למשמע תשובתי הארוכה לשאלה: “במה את עוסקת?”, החלטתי לתרום את תרומתי הצנועה למאבק בזריקות הבוטוקוס ולרתום את האחד (הכתיבה הקלילה והמהנה שמאפיינת את בלוג האופנה שלי) לטובת השני – עולם הפנסיה שנחשד שלא בצדק כמשעמם, ולצבוע במחי מקלדת את העולם האפור של הפנסיה לורוד מנצנץ עם עדיפות לפייטים

מעוניינת להיות הראשונה שמקבלת עדכונים, הזמנות והטבות? הרשמי:

פוסטים אחרונים

קרן ברירת מחדל – להיות או לא להיות

להבין את העולם הישן

בעולם הפנסיה שבו גדלו הורינו, הם לא נדרשו להבין, לדעת או לבצע בחירות כלשהן, וחייהם היו ללא ספק פשוטים בהרבה משלנו. הסיבות העיקריות לכך הן:

  1. בהנחה שהם עבדו מרבית חייהם הבוגרים כשכירים סביר להניח שהפקיד להם מעסיקם בקרן פנסיה ותיקה שהעניקה להם במועד הפרישה פנסיה בשיעור של כ-70% ממה שהרוויחו קודם. תוצאה כלל לא רעה (שלא לומר, מצוינת), בהתחשב בהנחה האופטימית כי לרוב בגיל זה כבר מסיימים לשלם על משכנתא והילדים בוגרים ואינם תלויים כלכלית בהורים (אלא אם מדובר באבא שלי שעדיין מתבקש על ידי לסייע לי מעת לעת בתשורות נדיבות).
  2. להורינו לא הייתה זכות בחירה. באותן שנים, המעסיק הוא שבחר את קרן הפנסיה ולעובדים לא הייתה זכות וטו.

מפתיע שלמדינה שמתהדרת בהיותה מאגר המוחות המבריקים המוצלח ביותר עלי אדמות (מינוס אורן חזן…), לקח כל כך הרבה שנים כדי להבין שאין מספיק כסף כדי לשלם לכולם פנסיה בשיעור 70% ממה שהם הרוויחו קודם. וכך רגע לפני שהמדינה הגיעה לפשיטת רגל, סגרה המדינה בשנת 1995 את קרנות הפנסיה הותיקות למצטרפים חדשים, וכל מי שנכנס לשוק העבודה ולזירה הפנסיונית לאחר מכן, צורף לעולם קרנות הפנסיה החדשות המכונות “פנסיה צוברת” – כלומר מה שאנחנו צוברות זה מה שיהיה לנו בסוף הדרך.

ולמקרה שתהיתן, המשמעות היא שאנחנו צריכות לאסוף הרבה יותר ממה שאספו הורינו, בשביל לקבל הרבה הרבה פחות…

מי הזיז את הפנסיה שלי

וכך קמו להן קרנות הפנסיה החדשות שתוצאתן היא פנסיות נמוכות בהרבה מאלו של הורינו. השלב הבא במהפך היה להעביר את זכות הבחירה מהמעסיק, לעובד. זה כמובן לקח למדינה רק עוד 10 שנים…. אבל לבסוף חוקק אי שם בשנת 2005 חוק שהסדיר בצורה מסודרת לראשונה את אופן פעולותן של קרנות הפנסיה החדשות, ובחוק נקבע בין היתר כי מעסיק רשאי לבחור לאן להפקיד לעובד רק אם העובד לא הודיע לו כי בחר במוצר אחר. אולם בפועל, למרות שזכות הבחירה הועברה לעובד, עדיין מרבית העובדים העדיפו שלא להתעסק בזה ונתנו למעסיק לבחור עבורם. התוצאה היא, שלא הייתה באמת תחרות בין החברות ודמי הניהול לא ירדו כפי שהמדינה רצתה שירדו.

אחרי שבשנים האחרונות היו אינספור דיונים סוערים על חולשתו של הפרט שלא מאוגד תחת מעסיק חזק או ועד עובדים גדול, ובעיקר הפרט שגובה ההפקדות שלו אינו גבוה מספיק כדי להצליח לקבל הנחה ראויה בדמי הניהול, יצא משרד האוצר במהלך מהפכני שבו קבע שמעכשיו אם העובד לא בחר בעצמו את המוצר הפנסיוני שלו, המעסיק אינו יכול להפקיד לאן שהוא רוצה אלא רק לקרנות פנסיה שנבחרו על ידי משרד האוצר באמצעות מכרז כ”קרנות ברירת המחדל”, כשהפרמטר העיקרי לבחירה התבסס על גובה דמי הניהול.

להגיע לעצמאות כלכלית

מי נבחרו כקרנות ברירת המחדל ואיך אפשר להצטרף אליהן

במכרז של משרד האוצר זכו שתי קרנות פנסיה:

  1. קרן הפנסיה שבניהול חברת מיטב דש שבה מוצעים לחוסכים דמי ניהול בשיעור 1.31% מההפקדה החודשית (השיעור המקסימלי שמותר הוא 6%) ובשיעור 0.01% מהחיסכון מידי שנה (השיעור המקסימלי שמותר הוא 0.5%);
  2. קרן הפנסיה שבניהול הלמן אלדובי שבה מוצעים לחוסכים דמי ניהול בשיעור 1.49% מההפקדה החודשית ובשיעור 0.001% מהחיסכון מידי שנה.

ללא ספק מדובר בדמי ניהול אטרקטיביים במיוחד. 

מה שמעלה את שאלת מיליון הדולר: להצטרף או לא להצטרף. 

קרן פנסיה ברירת מחדל – יתרונות

היתרון הבולט העיקרי הוא כמובן דמי הניהול הנמוכים להחריד. למעשה דמי הניהול הם כל כך נמוכים שקיימת תהיה רבה לגבי יכולתן הכלכלית של החברות הללו להיות רווחיות לאורך זמן.

יתרון נוסף שלמיטב ידיעתי קיים כרגע אצל מיטב דש הוא שעד גיל מסוים ניתן להצטרף ללא חיתום רפואי, מה שאומר שמי שיודעת שיש לה אי אלו בעיות רפואיות עליהן תידרש להצהיר במסגרת הצהרת בריאות או שכבר נדחתה בעבר מחברות מסוימות, יכולה בהחלט לסמוך על קבלתה לקרנות אלו ולהנות מהכיסוי הביטוחי המוענק בקרן פנסיה לאובדן כושר עבודה ואפילו חלילה לפטירה.

קרן ברירת מחדל – חסרונות

  1. מאזן אקטוארי – יתרון של אחת הוא בעצם חיסרון של אחרת, כלומר העובדה שהקרנות הללו מקבלות כמעט כל אחד ואחת גם בהכרח אומרת שהקרנות הללו ככל הנראה חשופות יותר מאחרות למצב שבו הן תידרשנה לשלם פנסיות נכות למבוטחים או פנסיות שאירים למשפחות שלהם ובקרן פנסיה להבדיל מביטוח מנהלים, הפנסיות משולמות מהחשבונות של המבוטחים ולכן החשש הוא שאם יהיו יותר מידי פנסיות, כדי לעמוד בתשלום שלהן, נידרש לשלם את ההפרשים מתוך החסכונות שלנו. למנגנון הזה שייחודי רק לקרן פנסיה קוראים מאזן אקטוארי ואת מוזמנת לקרוא עליו בפוסט הזה. 
  2. קרנות ברירת המחדל הן קרנות פנסיה שעד כה היו קטנות יחסית. ישנו חשש מסוים מפני נהירה של מאות אלפי לקוחות חדשים שיובילו לגידול של מאות ואף אלפי אחוזים בבת אחת בכמות הלקוחות החדשים ולחוסר יכולת של אותן חברות להעניק שירות לכולם. זה אולי לא נשמע מרתיע כשמדובר בהמתנה לשיחת טלפון עם נציג שירות אבל כשמדובר בשירות הרה גורל כמו טיפול בתביעת פנסיה של מבוטח חולה שנשאר ללא הכנסה החשש מפני אי יכולת לטפל בכמות גדולה של תביעות הופך לחשש לגיטימי.
  3. דמי הניהול הנמוכים להחריד מעלים תהיות רבות לגבי יכולתן של קרנות ברירת המחדל להצליח ולהשאר רווחיות לאורך זמן. ראו לצורך הדוגמה את סיפורה של חברת גולן טלקום, כפי שכותב עליה אלוהי הויקיפדיה.

צמיחה אישית

איך מצטרפים לקרנות ברירת המחדל

לקרנות ברירת המחדל של מיטב דש ניתן להצטרף באופן דיגיטלי באמצעות האתר שלהם.

לקרנות ברירת המחדל של הלמן אלדובי ניתן להצטרף באופן דיגיטלי באמצעות האתר שלהם.

מה למדנו?

אין ספק שקרנות ברירת המחדל הן אלטרנטיבה ראויה למי שלא מצליחה להשיג הנחות טובות בדמי ניהול בכוחות עצמה, למי שאינה משתייכת למעסיק עם הטבות או לארגון מקצועי או ועד עובדים עם זכאות הנחות ולמי שיש בעיות בריאותיות שעשויות למנוע ממנה לעבור את הליך החיתום הרפואי (מילוי הצהרת בריאות כתנאי להצטרפות) בדרך להצטרפות.

יחד עם זאת, העובדה שעל אף שהושקו כבר לפני חודשים רבים לא הייתה נהירה המונית לעברן מעידה על כוחן של האלטרנטיבות הקיימות. קרנות הפנסיה הגדולות ידועות בהיותן אמינות ואיתנות שיודעות להתמודד ולטפל במאות אלפי מבוטחים באופן שוטף ולא בכדי לקוחותיהן אינם ממהרים לנטוש. בנוסף חשוב להזכיר, כי ממוצע דמי הניהול בכל הקרנות ירד בעקבות המהלך (ולמעשה עוד הרבה קודם לכן בעקבות התחרות האגרסיבית בענף הזה) ובהחלט שווה לבדוק אילו אפשרויות עומדות בפניכן בקרנות הקיימות (גם אם אתן כבר נהנות מהנחה), בטרם ממהרים לעבור לקרנות ברירת המחדל.

אין כמו לסיים בקלישאה שהעובדה שהיא קלישאה, לא אומרת שהיא אינה נכונה (שאחרת לא הייתה הופכת לקלישאה מלכתחילה 😉 ), כי עדיף להיות עשירה, בריאה וצעירה מאשר עניה, חולה וזקנה.

 

אשמח לשמוע מה חשבת על הפוסט ולהשיב בתגובה לכל שאלה שיש לך בענין.

בנוסף מוזמנת להצטרף לרשימת הדיוור של הבלוג, ולקבל אלייך למייל כל פוסט חדש שלא רק יעשיר את עולמך אלא יתן לך אט אט את הכלים, הידע והכוח להבין את עולם החיסכון ארוך הטווח ולהיות אישה לגורלך ;-).

אהבתם? אשמח אם תשתפו

רוצה להצטרף אלי?

אני מקווה שנתרמת ואפילו נהנית מהפוסט, ואם את רוצה להמשיך ולקבל עוד פוסטים שלי
וללמוד איך להיות אדונית לגורלך הפיננסי, את מוזמנת להרשם לרשימת הדיוור של הבלוג ולהפוך תוך זמן קצר למומחית בתחום החיסכון הפנסיוני וגם לקבל רעיונות להכנסות נוספות. 

6 תגובות

  1. ליאורה הגב

    היי, שפו על הבלוג החשוב, האם אינך חושבת שיש משמעות לתשואה, דמי הניהול חשובים אבל כפי שאמרת אינם חזות הכל

    • הילה בן חנוך לוי הגב

      היי ליאורה. מודה שיש לי תמיד את ההתלבטות אם להתייחס לתשואה או לא. אן ספק שלתשואה יש השפעה משמעותית על החיסכון שלנו. הבעיה היא, שבעוד שדמי ניהול הם פרמטר אותו אנחנו יודעים מראש ויכולים לשלוט עליו, תשואה אינה בשליטתנו וכולם יודעים שאין בתשואות עבר כדי לספר לנו משהו על העתיד. לכן אני מעדיפה לכתוב על מה שאנחנו יכולות לשלוט עליו כדי למקסם את שאנחנו צריכות לקבל מהמוצר: דמי ניהול, התאמת מסלול ביטוח ואפילו שירות.

  2. יעל נבט הגב

    תודה על הפוסט הבהיר.
    למיטב ידיעתי דמי הניהול הנמוכים הם לעשר שנים.
    אחת התוצאות של שירות באיכות נמוכה היא שהכספים המועברים מהמעסיק או בהפקדות של עצמאי/ת, נשארים זמן רב בחשבון מעבר. חשוב לוודא שהכסף מופקד לחשבון העמית/ה

    • הילה בן חנוך לוי הגב

      אכן עשר שנים. לגבי הטיפ שלך, לצערנו הוא נכון תמיד. אסור לסמוך על הצד השני וצריך להיות עם אצבע על הדופק ולוודא שהכל מעודכן ורשום בחשבון שלנו.

  3. רן כדורי הגב

    גילוי נאות – אני מתכנן פיננסי.
    כתבה יפה מאוד שמעבירה מסר ברור לאדם מן הישוב. יחד עם זאת יש אי דיוק בכל הקשור להצטרפות ללא ה.ב.
    אם האדם מצטרף שלא דרך מעסיק בהסדר בריירת מחדל הוא ימלא הצהרה מלאה עם חיתום נוקשה ביותר.
    אם המצטרף מעל גיל 55 הוא יידחה גם אם הוא בריא.

    • הילה בן חנוך לוי הגב

      היי רן. מקבלת את ההערה אבל ממה שאני יודעת, במיטב דש ההצטרפות היא אכן ללא הצהרת בריאות אך בהלמן אלדובי כן מבקשים הצהרת בריאות בהצטרפות בודדים.

השארת תגובה

גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן